신혼부부 디딤돌대출의 조건과 한도에 대해 알아보겠습니다.
신혼부부 디딤돌대출은 신혼주택을 매매하려는 신혼부부에게 주택도시기금에서 최저 연 1.7%의 저금리로 주택구입자금을 대출해주는 제도입니다.
신혼부부 디딤돌대출 조건
신혼가구는 혼인관계증명서상 혼인기간이 7년 이내 또는 3개월 이내인 혼인 예정자로 구성된 가구로 부부합산 연소득이 8,500만원 이하여야 합니다.
생애최초 주택구입자이며, 순자산가액이 3.91억 원 이하인 무주택 세대주여야 하며, 2020년부터는 자산심사가 추가되었으니 잘 확인해야 합니다.
수도권 기준 전용면적 85㎡ 이하, 그 외 지역은 100㎡ 이하 주택, 주택평가액 5억 원 이하 주택이면 가능합니다.
1. 주택매매계약 체결
주택을 매매계약을 통해 취득해야 합니다. 상속, 증여, 재산분할 등으로는 대출을 받을 수 없습니다.
2. 세대원 전원 무주택
세대주를 포함한 세대원 모두가 무주택 상태여야 합니다. 분양권이나 입주권도 주택으로 치므로, 보유하고 있으면 신청이 불가능합니다.
3. 기존 대출 없음
주택도시기금대출이나 은행재원 주택담보대출을 이용하고 있지 않아야 합니다.
4. 소득 제한
부부의 합산 소득이 연 8,500만원 이하여야 합니다. 이는 ’23년 10월 6일부터 기존 7,500만 원에서 상향되었습니다.
5. 자산 제한
부부 합산 순자산이 5.06억원 이하여야 합니다.
6. 결혼 기간
결혼한 지 7년 이내이거나, 3개월 이내에 결혼이 예정된 부부입니다.
7. 생애 최초 주택 구입
부부 모두가 생애 최초로 주택을 구입해야 합니다. 이미 주택을 소유한 적이 있다면 대출 대상에서 제외됩니다.
8. 성년 세대주
접수일 기준으로 민법상 성년인 세대주여야 합니다. 미성년자는 대출을 받을 수 없습니다.
9. 신용점수
NICE신용평가의 CB점수가 350점 이상이어야 합니다.
신혼부부 디딤돌대출 한도
한도는 최대 2.5억원 이내, 2자녀 이상 가구는 2.6억 원 이내에서 가능합니다.
DTI 60% 이내, LTV 70% 이내에서 가능하며, 매매가격과 담보평가액 중 적은 금액이 대출한도가 됩니다.
대출기간은 10년, 15년, 20년, 30년 중 선택할 수 있으며, 1년 거치 또는 원금균등분할상환을 선택할 수 있습니다.
일반 가구
일반 가구의 경우, 디딤돌 대출 한도는 최대 2.5억원까지입니다.
생애 최초
생애 최초로 주택을 구입하는 경우에는 대출 한도가 3억 원까지 가능합니다.
신혼부부 및 다자녀 가구
신혼부부나 다자녀 가구의 경우, 대출 한도는 최대 4억 원까지입니다.
DTI와 LTV란?
1. DTI(Debt To Income)
총부채상환비율로, 대출자의 소득을 기준으로 부채의 총량을 결정하는 비율입니다. 일반적으로 DTI는 60% 이내여야 합니다.
2. LTV(Loan To Value)
주택담보대출비율로, 담보물(주택)의 가치에 대비하여 최대 대출 한도를 결정하는 요소입니다. 일반적으로 LTV는 70% 이내여야 하며, 생애 최초의 경우 80%까지 가능합니다.
예시로 알아보는 대출 한도
1. 6억원짜리 집을 구매하는 경우
생애 최초로 6억원짜리 집을 매매한다고 가정하면, LTV 80% 기준으로는 4.8억원까지 대출이 가능합니다. 하지만 디딤돌 대출의 최대 한도는 4억원이므로, 실제로는 4억원까지만 대출을 받을 수 있습니다.
2. 5억원짜리 집을 구매하는 경우
5억원짜리 집을 구매한다면, 최대 4억원까지 대출이 가능합니다. 따라서 나머지 1억원은 본인이 부담해야 합니다.
디딤돌대출 금리
1. 디딤돌 대출
이 대출의 금리는 고정금리와 5년 단위 변동금리 두 가지 방식이 있습니다. 부부합산소득과 대출 기간에 따라 금리가 2.45%에서 3.55%까지 적용됩니다. 고정금리는 금리 변동의 리스크를 줄일 수 있지만, 초기에는 상대적으로 높을 수 있습니다.
2. 신혼부부 대출
신혼부부는 디딤돌 대출보다 0.3% 낮은 금리, 즉 2.15%에서 3.25%까지의 금리를 적용받습니다. 이는 정부의 정책으로 신혼부부를 지원하기 위한 것입니다.
3. 소득에 따른 금리 변동
부부합산 소득 8천만원 이하인 경우, 10년 기준으로는 3.00%, 30년 기준으로는 3.25%의 금리가 적용됩니다. 금리 차이가 크지 않기 때문에, 원리금 부담이 적은 30년 상환 방식을 선택하는 것이 좋습니다.
4. 우대금리 조건
청약(종합)저축 가입자
가입기간과 납입 횟수에 따라 연 0.3%p ~ 0.5%p의 우대금리가 적용됩니다.
청약 가입자 우대금리 조건
가입기간 5년 이상, 60회차 이상 납입: 연 0.3%p. 가입기간 10년 이상, 120회차 이상 납입: 연 0.4%p.가입기간 15년 이상, 180회차 이상 납입: 연 0.5%p의 우대금리가 적용됩니다.
부동산 전자계약 체결
전자계약을 체결하면 연 0.1%p의 우대금리가 적용됩니다.
자녀 수에 따른 우대
자녀가 많을수록 더 많은 우대금리를 받을 수 있습니다.(1자녀는 0.3%p, 2자녀는 0.5%p, 다자녀는 0.7%p입니다.)
신규 분양주택 가구
최초로 분양주택을 구입하는 가구에게는 0.1%p의 우대금리가 적용됩니다.
주의사항
접수일로부터 6개월 이내의 일괄 납부는 우대금리 적용에서 제외됩니다.
신혼부부 디딤돌대출 안내
대출대상주택
- 수도권: 85㎡ 이하
- 수도권 제외 읍, 면: 100㎡ 이하
- 평가액: 5억원 이하(신혼부부 또는 2자녀 이상 다자녀 가구는 6억 이하)
이용기간
10년, 15년, 20년, 30년 중 택 1: 대출 기간을 여러분의 상황에 맞게 선택할 수 있습니다. 긴 기간을 선택하면 월 상환 금액이 줄어들겠죠.
상환방법
- 비거치 또는 거치 1년: 원금을 바로 갚을지, 1년 동안 이자만 갚을지 선택할 수 있어요.
- 원리금균등분할상환, 원금균등분할상환, 체증식상환: 원리금을 어떻게 갚을지도 선택 가능합니다.
담보취득
제1순위 근저당설정: 대출 실행일 이전에 담보를 확보해야 합니다.
고객부담비용
- 인지세: 고객과 은행이 각각 50%씩 부담합니다.
- 근저당권설정비: 은행이 부담합니다. 단, 국민주택채권매입 비용은 고객이 부담해야 해요.
- 감정비용: 고객이 원할 경우 부담합니다.
중도상환수수료
3년 이내 중도상환: 원금에 대해 1.2% 한도 내에서 수수료가 부과됩니다.
디딤돌 신청방법
디딤돌대출을 신청하려면 어떻게 해야 할까요? 두 가지 방법이 있는데 하나는 ‘온라인 신청’이고, 다른 하나는 ‘오프라인 은행 방문’입니다.
1. 온라인 신청
어디서?
‘기금e든든’ 홈페이지에서는 우리, 국민, 신한, 농협, 하나, 대구, 부산 은행을 이용할 수 있습니다. 또한 ‘한국주택금융공사’ 홈페이지에서는 더 다양한 은행을 선택할 수 있습니다.
※꿀TIP: 대출 속도는 기금e보다 한국주택금융공사가 더 신속합니다. 만약 잔금 납입일이 임박한 경우, 한국주택금융공사에 대출 신청을 하고 상담원이 전화가 오면 현재 상황을 이야기하면 최대한 빨리 심사를 끝낼 수 있도록 도와줍니다. 심사는 1주일 정도 걸린 것 같고, 상담원에게 전화가 오는 것은 신청 후 보통 2~3일 정도 걸린 것 같습니다.
어떻게?
홈페이지에 접속하여 필요한 서류를 업로드하고, 간단한 신청서를 작성하면 됩니다.
2. 오프라인 신청
기금 수탁은행에서 신청이 가능하며 은행 상황에 따라 이용 가능한 지점이 다를 수 있으므로, 방문 전에 미리 필요한 서류와 궁금한 점 등을 상담받는 것이 좋습니다.
마치며
매년 신혼부부 디딤돌대출의 조건이 변경되므로 조건과 금리를 꼼꼼히 확인한 후 대출을 받도록 합시다.
